【初心者向け】新しいNISAは20万円以上やるな

こちらの記事では新NISAは月20万円以上やるなということで、新NISAの投資額について解説させていただきます。多くの人が新NISAでいくら積立てたらいいかって迷っていると思うので、しっかりとデータを用いて解説していきますので参考にしてみてください。

【初心者向け】新NISAで月20万円以上やらない方が良い理由

「月30万円投資します！」の違和感

この20万円以上やるなというのは、既に月20万円以上の積立をやっている方ならいいのですが、新NISAの枠を見て、新NISAになったらちょっと気合いを入れてやっていこう！という風に考えているのであればやめたほうがいいと思います。

「僕は月30万円投資します！」という感じで公言してる人がいると、自分もやった方がいいのではないかと錯覚してしまう上に、公言されている方は自信満々に言うことが多いので、それが正しいように聞こえてしまいますよね。

今回の動画では、満額投資はむしろ間違いまであるのではないか？、というところまでお話させていただきます。自分では投資額を決めきれないという初心者の方向けの優しい内容となっております。

結論：「20年以上の運用であれば月10万円もあれば十分」

はじめに、「新NISAおさらい」ということで、簡単に振り返っていきます。

①非課税期間の無期限化
今までの一般NISAやつみたてNISAというのは、それぞれ5年、20年という非課税期間が決められていましたが、無期限化されたのでいつ売っても非課税で売ることができます。

②年間の投資枠が360万円
今までのNISAよりも投資枠が増えてパワーアップし、生涯投資枠という形で1,800万円までの投資枠の決まりが出来ました。

③新NISAで買えるもの
株式・投資信託・ETFなどを買うことが出来ます。

ざっくりと制度はこのようになりますが、初心者の方は投資信託を積み立てすることが多いと思います。せっかく投資枠が拡大したので、どのぐらい投資しようかと悩んでしまう方が多いようですね。

「運用シミュレーション」を見ながら解説

新NISAでは年間360万円、生涯投資枠1,800万円ということですが、そもそも投資をする上では“早く”、“多く”投資したほうが高効率になます。理由は、投資というのは上昇を前提とするものなので、とにかく早く、とにかく多くやるというのが一番リターンの期待値が高い状態になってくるからです。

ただ、投資額が限られている場合は、一概にそうとも言えなくなってきます。それがまさに2024年からの新NSIAに該当するのですが、新NISAでは年間の投資枠が360万円、生涯投資枠が1,800万円と投資の枠が限られていて、ここが今回のミソになり、この影響で毎年満額投資をするのがいいという間違いが出てしまう原因なのです。

運用シミュレーションを見てみましょう。

前提条件として、新NISAで年率3％、40年間運用した場合の推移となっております。半年複利で載せておりますが、理由としては、月20万円の積み立てをすると1,800万円にいくのが7年半という中途半端なところになってしまうので、計算がややこしくなるため、半年複利で全て統一にしております。誤差はあまりありませんが、一般的な一年複利の計算とは少しズレが出てると思いますのでご了承ください。

推移を確認してみます。

これは何かと言うと5万円刻みで30万円まで投資した場合の資産推移のグラフですが、10年目のところが複雑に交差しております。月15万円以上投資したところの線に関しても、実はそんなに変わらない結果となっています。

具体的な数字で確認してみます。

5万円だとまだ10年後は積み立ての途中なので699万円、10万円もまだ10年後は積み立ての途中なので1,399万円になっていて、15万円の場合は10年後にちょうど1,800万円使い切ることになります。その間、年率3％で半年複利だと2,099万円になる推移となり、30万円のところを見ていただくと2,255万円になっているので、実はそこまで大きくは変わらない結果です。

このまま、20年、30年、40年のところを見ても実はそんなに変わりはなく、一番長い40年後のところで見てみると、月に15万円投資の場合5,129万円、月に30万円投資の場合5,510万円になります。

長期投資でも差はない！？

どのぐらい資産に差が生まれてるかというと7％の差となります。

ただそれは長期投資になったら変わるんじゃないか？ということですが、20年後のところを見ると2,827万円と3,037万円になり差は7％、30年後も3,808万円と4,091万円で差は7％、40年後もなんと7％という結果になるのです。

結果、10年以上運用するのであれば15万円と30万円で投資額は倍額違うとしても、相場の変動を受けるだけで結果は変わらないということになります。

今回結論で10万円で十分！という話をしましたが、10万円になると10年後の時点で6割の30万円と違いますが、20年以降はなんと15％しか変わらないという結果になります。もちろん15％が小さいとは言いませんが、積立額が3倍も違うのに最終的な資産は15％しか変わらないというのは、30万円投資をしてもあまり大したことないなって思ってしまいますよね。

ちなみに、年率5％になると少し変わってくるので、年率5％で40年半年複利の場合を確認してみます。

先ほどと同じ見方で差だけ見ていくとなんと15万円と30万円は12％しか変わらないです。10万円だと25％となりますので、さすがに大きい差かなと思います。ただ、投資額は3倍違っても将来的には25％しか変わらないという結果になるので、実は新NISAに限ってはたくさんやればやるほど良いというわけではないのです。

ただ最初にも伝えたように、既に毎月20万円以上投資されている方はそのまま続けていただければいいと思います。ただ、そうじゃない方は無理に頑張って投資をする必要はないかなと思います。

特に個人投資家は、リスクをたくさん取ってまでリターンを取るということをする必要はないので今回の解説を参考に考えてみてください。

資産形成で大事なのはとにかく入金力

一方資産形成で大事なのは入金をし続けることです。なので新NISAの枠を使い切ったとしても継続出来るのであれば、月20万円以上の投資をしてもいいと思いますが、継続が難しいのであれば、新NISAだけで頑張る必要は全くありません。むしろ相場次第では逆転する可能性もあります。

これはどういうことかと言うと、生涯投資枠を使い切るまでの期間が短ければ短くなるほどハイリスクになって長ければ長いほどローリスクになっていきます。

横軸が年数、縦軸が毎月いくらの投資かで確認すると、1,800万円の枠を使い切るまでの年数が30万円だと5年、20万円だと7.5年、で10万円だと15年となりますが、大事なのはこの先になります。

例えば30万円だと35年、10万円だと25年とありますが、こちらは一番リスクの高い状態が続く年数を示しています。新NISAには枠があり、総投資額が1,000万円になった場合、生涯投資枠である1,800万円までまだ800万円枠がある状態なので買付余力がある状態になります。ということは自分である程度コントロールができる状態ということになります。分かりやすく言うと、1,000万円で投資した状態ですごく株が下がってきたら残りの800万円を追加投資して単価を下げる、ということも出来ます。しかし、総投資額が全額で1,800万円になって生涯投資枠を使い切った場合、買付余力がありません。これ以上投資できないので、コントロールできませんという状態になります。

なので実は新NISAというのはこの1,800万円の枠を使い切っている状態が一番リスクの高い状態になります。このことを理解した上で、もう一度確認をすると、30万円投資の場合、一番リスクの高い状態が35年続いてるという結果になり、10万円だと25年で10年間短くなります。

ということは、成績はそこまで差がないのに、一番リスクの高い状態がただ長くなるだけという状況になっているのです。先ほども言ったように、個人投資家は余分なリスクを取る必要はありません。

凄い短期間での相場感で絶対上がるみたいなことがあれば、早く多く投資した方がいいということはありますが、生涯投資枠を使い切って、その先はもう放っておきますみたいなスタンスなのであれば、月20万円以上の投資はただ、リスクが高いだけという状態になりかねないので検討してみても良いのではないでしょうか。

もし皆さんの身の回りにこうゆう方がいれば、是非この事実を教えてあげてくださいね。

まとめ

では最後にこの記事のまとめをご確認ください。

1.新NISAの将来資産は月15万円〜30万円でも7％〜12％ぐらいで、10％前後しか差は出ない
2.生涯投資枠を早く使い切るほど一番リスクの高い状態が続く
3.運用期間が10年以上だったら月15万円以上、運用期間が20年以上だったら月10万円の投資額でも十分と考えます

ウサギとカメみたいな話ですが、資産形成とは長期間付き合うことになるので、しっかり理解したうえで投資額を決めるのがおすすめです。2024年からの新しいNISAでは、「借金してでも満額投資」などを言っている方も見かけますが、さすがにそれはあり得ません。投資はマイペースでやるのが一番ですし、個人投資家はそんなに高いリスクを取る必要はないんです。ぜひ今回のデータなども見ながら、投資額を決める参考にしていただければと思います。